Qu’est-ce qu’un livret d’épargne ?

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Bien connu des épargnants, source de liquidités pour les banques, le livret d'épargne fait la réputation internationale de l'épargne française. Plus de 80% des Français disposent d'un ou de plusieurs livrets d'épargne, et l'engouement pour ce type de placement ne cesse d'augmenter au fur et à mesure des circonstances de la vie et de la conjoncture économique. Lieu de refuge, le livret d'épargne est surtout le moyen de placer sur du court terme tout en gardant ses liquidités à l'abri de risques.

La règlementation des livrets d'épargne

Un livret d'épargne pour les particuliers est un compte sur lequel on dépose de l'argent, appelé aussi livret bancaire. L'argent déposé peut être retiré ou versé sur un autre compte par son titulaire. Par contre, le livret d'épargne n'est pas un compte-courant dit compte de dépôt, ce livret ne permet donc pas un paiement direct (par exemple chèque, virement ou carte bleue). Par ailleurs, il faut laisser au moins une certaine somme, par exemple un minimum de 15€ sur le livret A. Enfin, l'établissement bancaire doit obligatoirement calculer des intérêts par quinzaine de jours.

Les livrets d'épargne réglementés

L’État français a souhaité encourager les petits épargnants en fixant des règles strictes pour quelques livrets, par exemple : le livret A, le livret de développement durable ou le livret d'épargne populaire. Tous ces types de livrets d'épargne dits réglementés sont disponibles dans les établissements bancaires et dans les banques en ligne. Ces livrets ont des montants très limités (avec l'impossibilité d'avoir un second compte de même type à titre personnel) et un taux d'intérêt faible fixé par le gouvernement. L'avantage évident de ces placements est la non-fiscalité et le non-assujettissement aux prélèvements sociaux. Mais une fois la somme maximale atteinte, il n'est plus possible de verser des sommes supplémentaires, ces dernières de toute façon ne sont pas rémunérées.

Les inconvénients des livrets d'épargne réglementés

Ces livrets d'épargne existent mais présentent différents inconvénients. Ils sont restrictifs et sujets à des choix de politique économique, par exemple d'encouragement ou non de l'épargne, dirigé ou non. Le volume placé est beaucoup trop faible, par exemple 12000€ pour le livret de développement durable (ancien Codevi). Beaucoup d'épargnants considèrent aussi que la rémunération est largement insuffisante au regard de l'inflation réelle, et spécialement inégalitaire pour les plus petits épargnants.

Les livrets d'épargne non réglementés

La loi autorise bien évidemment les organismes bancaires à proposer d'autres livrets d'épargne privés qui ne subissent pas les mêmes obligations, les mêmes avantages et les mêmes inconvénients que les livrets d'épargne réglementés. Il est donc possible d'avoir uniquement ces livrets d'épargne non réglementés, comme il est possible de cumuler les deux types de livrets bancaires, réglementés et non réglementés.

Le versement de sommes sur certains livrets est absolument illimité et le taux d'intérêt souvent nettement meilleur s'applique à toute la somme du livret. Bien sûr les banques en ligne ont décidé de mieux rémunérer ces livrets et présentent des taux très supérieurs à l'inflation. L'épargne est enfin protégée, elle rapporte et ne perd pas de sa valeur. Soumis à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux, les intérêts subissent un peu de perte, mais globalement le taux net reste souvent plus intéressant. Ceci dépend aussi des propositions qui sont faites par les banques en ligne, souvent les mieux placées en ce domaine, pour du très court terme et sur des sommes importantes ou pour du placement à moyen terme.

On peut supposer que les petits épargnants, gagnés par une offre intéressante des banques en ligne, déplaceront progressivement une bonne part de leur épargne vers ces livrets d'épargne plus rémunérateurs. Ils rejoindront ainsi ceux qui placent une somme conséquente dont ils disposent temporairement.

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